ব্যাংক খাতের নিয়ন্ত্রণ

কথায় আছেÑ রাজা যত কঠোর হয়, প্রজারা তত সোজা হয়। কোনো সংস্থা বা গোষ্ঠীপ্রধান বাস্তবতার নিরিখে তার নীতি প্রণয়ন ও তা বাস্তবায়নে যত শক্তিশালী হয়, ওই সংস্থার সার্বিক অবস্থা তত ভালো হয়। দেশের আর্থিক খাত তথা ব্যাংক ও ব্যাংকবহির্ভূত আর্থিক প্রতিষ্ঠান নিয়ন্ত্রণ করে বাংলাদেশ ব্যাংক। তাই এ প্রতিষ্ঠানটিকে ব্যাংক খাতের মুরব্বি বলা হয়। কেন্দ্রীয় ব্যাংক দেশের অর্থনীতির প্রয়োজনে ব্যাংক খাতের জন্য বিভিন্ন সময় নীতি-সহায়তা প্রণয়ন করে থাকে। আবার তার এসব নীতি-নির্দেশনা পরিপালনে কোনো ব্যাংক ব্যর্থ হচ্ছে কি না তাও দেখভাল করে থাকে। কোনো ব্যাংক কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশনা পরিপালনে ব্যর্থ হলে সংশ্লিষ্ট ব্যাংককে সতর্ক করা হয়। প্রয়োজনে নির্দেশনা পরিপালন করার জন্য জরিমানাসহ নানা নিয়ন্ত্রণমূলক ব্যবস্থা প্রয়োগ করা হয় সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের বিরুদ্ধে। এভাবে যারা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশনা মানতে চায় না, তারা সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের বিরুদ্ধে ব্যবস্থা নেয়া দেখে সতর্ক হয়ে যায়। এভাবেই কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিয়ন্ত্রণ প্রতিষ্ঠিত হয়। এখন প্রশ্ন উঠেছে, বাংলাদেশ ব্যাংক তার পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ ব্যাংক ও ব্যাংকবহির্ভূত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ওপর প্রতিষ্ঠা করতে পারছে কি না? সাম্প্রতিককালের কিছু ঘটনা উল্লেখ করলে সহজেই এর উত্তর পাবেন পাঠক সমাজ।
সাধারণত দেশের আর্থিক খাতের মুদ্রা সরবরাহ নিয়ন্ত্রণে রাখার জন্য সময় সময় বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য সিআরআর হার কমিয়ে বা বাড়িয়ে থাকে। সিআরআর হলো ব্যাংকগুলো সাধারণ আমানতকারীদের কাছ থেকে যে পরিমাণ আমানত সংগ্রহ করে থাকে, তার একটি অংশ বাংলাদেশ ব্যাংকের কাছে বাধ্যতামূলক সংরক্ষণ করে থাকে। এটা মূলত আমানতকারীদের স্বার্থ সংরক্ষণ ও বাজারে টাকার প্রবাহ নিয়ন্ত্রণ করতে কাজে লাগে। এ কারণে বাজারে যখন টাকার প্রবাহ কমে যায়, ব্যাংকের বিনিয়োগযোগ্য তহবিলে টান পড়ে, তখন মুদ্রা সরবরাহ বাড়াতে সিআরআর হার কমিয়ে দেয়া হয়। আবার বাজারে যখন টাকার সরবরাহ বেড়ে যায়, তখন মূল্যস্ফীতি নিয়ন্ত্রণ করার জন্য সিআরআর হার বাড়িয়ে দেয়া হয়। তাই সিআরআর হার বাড়ানো বা কমানো সম্পূর্ণ নির্ভর করে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ওপর। কেন্দ্রীয় ব্যাংক এ নীতিনির্ধারণী হার বাড়ানো বা কমানোর আগে অনেক বিশ্লেষণ বা পরীক্ষা-নিরীক্ষা করে থাকে। সম্ভাব্য ঝুঁকির দিক বিবেচনা করেই চূড়ান্ত পর্যায়ে এসে এ সিদ্ধান্ত নেয়া হয়। কিন্তু গত বছরের মাঝামাঝিতে এসে শক্তিশালী ব্যাংক পরিচালকেরা সাবেক অর্থমন্ত্রী আবুল মাল আবদুল মুহিতকে দিয়ে এটা এক শতাংশ কমিয়ে নেয়। সবচেয়ে অবাক হওয়ার বিষয় হলো, ব্যাংক মালিকদের সিদ্ধান্ত বাস্তবায়নের জন্য দেশের একটি পাঁচতারা হোটেলে বাংলাদেশ ব্যাংক গভর্নরকে ডেকে নেয়া হয়। সেখানেই পরিচালকেরা অর্থমন্ত্রীকে উপস্থিত রেখে গভর্নরের ওপর সিআরআর হার এক শতাংশ কমিয়ে দেয়ার সিদ্ধান্ত চাপিয়ে দেয়। এক শতাংশ সিআরআর হার কমানোর ফলে ব্যাংকগুলোর হাতে রাতারাতি ১০ হাজার কোটি টাকা চলে যায়। এতে হতভম্ব হয়ে পড়েন বাংলাদেশ ব্যাংকের নীতিনির্ধারকেরা। এভাবে প্রশ্নের মুখে পড়ে ব্যাংকগুলোর ওপর কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা।
ব্যাংক মালিকেরা কথা দিয়েছিলেন, অর্থমন্ত্রী ও প্রধানমন্ত্রীকে সিআরআর হার কমানো হলে ঋণের সুদহার ১০ শতাংশের নিচে অর্থাৎ ৯ শতাংশে নামিয়ে আনবেন। কিন্তু তাদের এ ঘোষণা শুধু কাগজ-কলমেই রয়েছে। এ কারণে স্বয়ং প্রধানমন্ত্রী শেখ হাসিনা গত ৩১ মার্চ জাতীয় শিল্পমেলা উদ্বোধন অনুষ্ঠানে ব্যাংক মালিকদের উদ্দেশে প্রশ্ন করেন, সুদের হার কমালেন না কেন?
এভাবে ব্যাংক খাতের গুরুত্বপূর্ণ অনেক সিদ্ধান্ত চাপিয়ে দেয়া হচ্ছে। শুধু নির্দেশনা আকারে সেটা জারি করছে বাংলাদেশ ব্যাংক। ব্যাংকের সিআরআর কমানো, নতুন ব্যাংকের অনুমোদন, পরিচালক সংখ্যা বা পরিচালকদের মেয়াদÑ সব ক্ষেত্রে উপেক্ষিত হচ্ছে বাংলাদেশ ব্যাংকের মতামত। রাজনৈতিক প্রশ্রয়ে এসব ঘটনার ফলে ধীরে ধীরে নিয়ন্ত্রণ হারাচ্ছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। অনেক ক্ষেত্রে আবার কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কর্মকর্তাদের কেউ কেউ অবসরে গিয়ে বাণিজ্যিক ব্যাংকে চাকরির সুযোগ পাওয়ার আশায় নানা অনৈতিক সুবিধা দিয়ে দিচ্ছেন। এভাবে দুর্বল হচ্ছে নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা। আবার বড় গ্রুপের ঋণ অনিয়ম বা বেনামি ঋণ ধরতে গিয়ে নানাভাবে হয়রানির শিকার হওয়ার ঘটনাও রয়েছে।
বাছবিচার না করে শুধু রাজনৈতিক বিবেচনায় একের পর এক নতুন ব্যাংক দেয়া নিয়ে নানা সমালোচনা রয়েছে। এর মধ্যে গত ফেব্রুয়ারিতে নতুন করে আরো তিনটি ব্যাংকের প্রাথমিক অনুমোদন দেয়া হয়েছে। যদিও ব্যাংক না দেয়ার জন্য বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে দফায় দফায় চিঠি দেয়া হয়। সর্বশেষ গত বছর দেয়া চিঠিতে বলা হয়, ২০১৩ সালে অনুমোদিত নতুন ৯টি ব্যাংক অধিকাংশ শর্ত পালন করতে পারেনি। ব্যাংকগুলোর তিন বছরের মধ্যে পুঁজিবাজারে আসার কথা থাকলেও তা পারেনি। এ রকম পরিস্থিতিতে নতুন ব্যাংক দেয়ার বিষয়টি অধিকতর পর্যালোচনা করতে বলা হয়। এর আগে ৯টি ব্যাংক দেয়ার সিদ্ধান্তেরও বিরোধিতা করেছিল বাংলাদেশ ব্যাংক। তবে তৎকালীন অর্থমন্ত্রী আবুল মাল আবদুল মুহিত বলেছিলেন, ব্যাংক দেয়া হবে সরকারের রাজনৈতিক ইচ্ছায়।
অর্থনীতির আকারের তুলনায় ব্যাংক বেশি হয়ে যাওয়ায় ব্যাংক খাতে অসম প্রতিযোগিতা বাড়ছে। নতুন ব্যাংক ভালো গ্রাহক না পেয়ে অন্য ব্যাংকের গ্রাহককে ভাগিয়ে আনতে অনৈতিক চর্চা করছে। কোনো কোনো ব্যাংক অন্য ব্যাংকের খেলাপি ঋণ কিনে নিচ্ছে। আর নামীদামি গ্রুপের পেছনে ছুটছে সব ব্যাংক। এতে কখনো কখনো প্রয়োজনের তুলনায় বেশি ঋণ পেয়ে যাচ্ছেন অনেক গ্রাহক। এভাবে প্রয়োজনের চেয়ে বেশি অর্থ সঠিক খাতে বিনিয়োগ করতে পারছেন না। পরে আর এ টাকা ফেরত দিতে আগ্রহ বোধ করছেন না গ্রহীতারা। আরেকটি পক্ষ ভালো উদ্যোগেও ঋণ পাচ্ছেন না। এ কারণেই ব্যাংক খাতের অসম ও অনৈতিক প্রতিযোগিতা রোধে দুর্বল ভিত্তির ব্যাংকগুলো একীভূত করার দাবি উঠেছে আজ সব মহলে।
এ দিকে, বাংলাদেশ ব্যাংককে উপেক্ষা করে ঋণখেলাপিদের জন্য নতুন সুবিধা দেয়ার ঘোষণা দিয়েছেন বর্তমান অর্থমন্ত্রী আ হ ম মুস্তফা কামাল। ঋণখেলাপিরা দুই শতাংশ ডাউন পেমেন্ট দিয়ে ১২ বছরের জন্য ঋণ পুনঃতফসিল করতে পারবেন বলে জানিয়েছেন তিনি। তবে এ সুযোগ পাবেন অনিচ্ছাকৃত ঋণখেলাপিরা। যারা ইচ্ছাকৃত খেলাপি বা অসাধু ঋণখেলাপি, তাদের বিরুদ্ধে ব্যবস্থা নেয়া হবে বলে তিনি জানান।
গত ৪ এপ্রিল বাংলাদেশের অর্থনৈতিক পরিস্থিতির ওপর এক প্রতিবেদন প্রকাশ অনুষ্ঠানে খেলাপি ঋণ বেড়ে যাওয়ার বেশ কয়েকটি কারণ উল্লেখ করে বিশ্বব্যাংক। এগুলো হলো নির্দেশিত ঋণ, নি¤œমানের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা এবং দুর্বল করপোরেট সুশাসন। বিশ্বব্যাংকের মতে, ঋণ পুনঃতফসিলিকরণের অভ্যাস এবং ঋণ অবলোপন করার প্রবণতা বেড়েছে, যা ব্যাংক খাতে চাপ সৃষ্টি করছে। ঢালাওভাবে ঋণ পুনঃতফসিল করার কারণেই ব্যাংক খাতে খেলাপি ঋণের পরিমাণ বাড়ছে।
ব্যাংক মালিকদের সংগঠন বিএবির প্রস্তাবের পরিপ্রেক্ষিতে ২০১৮ সালের জানুয়ারি মাসে ব্যাংক কোম্পানি আইন সংশোধন করে সরকার। সংশোধিত আইনের আলোকে এক পরিবার থেকে চারজন এবং পরিচালক পদে টানা ৯ বছর থাকার সুযোগ দেয়া হয়। ওই সংশোধনীর বিপক্ষে মত দিয়ে কেন্দ্রীয় ব্যাংক তখন বলেছিল, এমনটি হলে পরিচালকদের একক কর্তৃত্ব প্রতিষ্ঠা হবে। এ খাতে সুশাসন প্রতিষ্ঠা দুরূহ হবে। ব্যাংক কোম্পানি আইন-১৯৯১ পাস হওয়ার পর থেকে বেসরকারি ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদে পরিচালকদের মেয়াদ সম্পর্কিত ধারা পাঁচবার সংশোধন করা হয়। সর্বশেষ ২০১৩ সালে সংশোধিত আইনে দুই মেয়াদে ছয় বছর পরিচালক থাকার বিধান যুক্ত করা হয়। এভাবে প্রভাবশালীরা চাইলেই যে কোনো কিছু পেয়ে যাচ্ছে। নিয়ন্ত্রক সংস্থার মতামত পাশ কাটিয়ে একের পর এক সিদ্ধান্ত নেয়ায় দুর্বল হচ্ছে ব্যাংক খাত নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা।
এভাবেই ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর ওপর কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিয়ন্ত্রণ দিন দিন প্রশ্নের মুখে পড়ে যাচ্ছে। এর প্রভাবে দেশের ব্যাংকিং খাতের খেলাপি ঋণের পাহাড় জমে গেছে। বিনিয়োগ দেয়ার মতো তহবিল ব্যাংকগুলোর হাতে কমে গেছে। দেশের অর্থনীতির স্বাথেই কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিয়ন্ত্রণ পূর্ণ প্রতিষ্ঠা জরুরি। সবধরনের রাজনৈতিক সিদ্ধান্তের ঊর্ধ্বে রেখে বাংলাদেশ ব্যাংককে স্বাধীনভাবে কাজ করতে দেয়া এখন সময়ের দাবি হয়ে পড়েছে।
শেষ করবো জন্মসূত্রে বাংলাদেশী অর্থনীতিবিদ বিশ্বব্যাংক ভারতের কান্ট্রি ডিরেক্টর ড. জুনায়েদ কামাল আহমাদের এক আহ্বানের মাধ্যমে। গত ২৫ ফেব্রুয়ারি বাংলাদেশ ইনস্টিটিউট অব ব্যাংক ম্যানেজমেন্ট (বিআইবিএম) অডিটোরিয়ামে ১৮তম নুরুল মতিন মেমোরিয়াল লেকচার ‘ইথিকস ইন ব্যাংকিং’ অনুষ্ঠানে তিনি বলেন, বাংলাদেশে ব্যাংকিং খাতে নৈতিকতার চর্চা জোরদার করতে রেগুলেটরী ফ্রেমওয়ার্ক শক্তিশালী করতে হবে। একই সঙ্গে কেন্দ্রীয় ব্যাংক শক্তিশালী হওয়া জরুরি। বাংলাদেশ ব্যাংককে শক্তিশালী করার মাধ্যমে নজরদারি আরো না বাড়লে করপোরেট গভর্নেন্স ব্যর্থ হবে। তিনি বলেন, ব্যাংকিং ব্যবস্থা টেকসই করতে কেন্দ্রীয় ব্যাংককে শক্তিশালী করতে হবে। যা ব্যাংকিং খাতের দক্ষতা বাড়াতেও সহায়ক ভূমিকা রাখবে।